Si eses un cliente nuevo o una nueva empresa, la entidad financiera no tiene información propia sobre ti, por tanto, toman ciertas precauciones en el análisis de tu proyecto, sobre todo en lo que se refiere a:
SOLVENCIA DEL CLIENTE
Analizan tu patrimonio real y su valoración a efectos de que sirva de cobertura del riesgo en caso necesario.
CAPACIDAD DE PAGO
Criterios basados en el conocimiento tuyo y en tu capacidad financiera (actual y futura) para hacer frente, en tiempo y forma, con el total de las obligaciones financieras asumidas a partir de los ingresos procedentes de tu negocio, o fuente de renta, habitual, sin depender de avalistas, fiadores o activos entregados como garantía.
El objetivo ideal es la recuperación del principal prestado más los intereses en los plazos convenidos con tu proyecto. Este objetivo se cumplirá si la capacidad de pago del deudor está basada en el análisis de la situación económica-financiara y no sólo en su aparente solvencia patrimonial
ANÁLISIS DE LA CAPACIDAD DE REEMBOLSO DEL PRESTATARIO
La fuente primaria de pago será la generación de flujos netos de efectivo, estimados a partir de los estados financieros del negocio.
La entidad financiera comprueba que dispone de la información suficiente para el análisis de los flujos de efectivo de la empresa o empresario (estados financieros actualizados, declaración del impuesto de sociedades de los últimos ejercicios, etc.)
La estimación de la capacidad de pago se calculará, en función de los criterios anteriormente descritos, en base a información fiable y actualizada.
LIMITACIÓN POR IMPORTE, PORCENTAJE MÁXIMO DE FINANCIÓN
Independientemente de tu garantía, la relación entre el importe a financiar y el importe de la inversión no deberá superar, en general, un determinado porcentaje (el resto los cubres con fondos propios).
CRITERIOS ESPECÍFICOS DE CONCESIÓN DE RIESGO
En general , suelen tener prudencia con empresas que:
En base a la experiencia, en determinados supuestos, se complica el acceso a la financiación:
La conclusión:
El banco desconfiara sí: