Qué piensa un banco de tí cuando pides un microcrédito

Si eses un cliente nuevo o una nueva empresa, la entidad financiera no tiene información propia sobre ti, por tanto, toman ciertas precauciones en el análisis de tu proyecto, sobre todo en lo que se refiere a:

• Valorar de quien parte la iniciativa.
• Si a la condición de cliente nuevo se une la condición de empresa nueva se deberá valorar especialmente si se trata de nuevas actividades empresariales.

SOLVENCIA DEL CLIENTE

Analizan tu patrimonio real y su valoración a efectos de que sirva de cobertura del riesgo en caso necesario.

CAPACIDAD DE PAGO

Criterios  basados en el conocimiento tuyo y en tu capacidad financiera (actual y futura) para hacer frente, en tiempo y forma, con el total de las obligaciones financieras asumidas a partir de los ingresos procedentes de tu negocio, o fuente de renta, habitual, sin depender de avalistas, fiadores o activos entregados como garantía.

El objetivo ideal es la recuperación del principal prestado más los intereses en los plazos convenidos con tu proyecto. Este objetivo se cumplirá si la capacidad de pago del deudor está basada en el análisis de la situación económica-financiara y no sólo en su aparente solvencia patrimonial

ANÁLISIS DE LA CAPACIDAD DE REEMBOLSO DEL PRESTATARIO

La fuente primaria de pago será la generación de flujos netos de efectivo, estimados a partir de los estados financieros del negocio.

La entidad financiera comprueba que dispone de la información suficiente para el análisis de los flujos de efectivo de la empresa o empresario (estados financieros actualizados, declaración del impuesto de sociedades de los últimos ejercicios, etc.)

La estimación de la capacidad de pago se calculará, en función de los criterios anteriormente descritos, en base a información fiable y actualizada.

LIMITACIÓN POR IMPORTE, PORCENTAJE MÁXIMO DE FINANCIÓN

Independientemente de tu garantía, la relación entre el importe a financiar y el importe de la inversión no deberá superar, en general, un determinado porcentaje (el resto los cubres con fondos propios).

• En operaciones de particulares y empresarios no deberá superar el 80%.
• En operaciones de empresas y empresarios no deberá superar el 70 (salvo microcréditos y préstamos primera empresa).
• PLAZO MÁXIMO DE LA OPERACIÓN: No podrá superar un tope máximo establecido por la Entidad en función de la modalidad crediticia.
• PLAN DE AMORTIZACIÓN: Es necesario establecer planes de pagos realistas respecto de las financiaciones concedidas, con vencimientos periódicos relacionados con las fuentes de generación de ingresos del prestatario y, en su caso, con la vida útil de la garantía.
• GARANTÍAS: Se justifican por las tendencias cambiantes en el curso de los negocios y factores imponderables de la actividad económica, lo que exige reducir los niveles de riesgo en la actividad crediticia.
• RENTABILIDAD: El análisis debe considerar el equilibrio entre el riesgo a asumir y la rentabilidad global de cada inversión, teniendo en cuenta los ingresos y costes/riesgos, tanto directos como indirectos e inducidos.
• DOCUMENTACIÓN DE LAS PROPUESTAS: Es necesario que las operaciones contengan la información y documentación necesarias para su correcto análisis y valoración. (Si no, retrasos en la toma de decisiones, ineficiencias y servicio inadecuado al cliente).

CRITERIOS ESPECÍFICOS DE CONCESIÓN DE RIESGO

• Análisis de la evolución de resultados y ventas del solicitante.
• Análisis de la evolución de sus riesgos en CIRBE (disponible, reducción / cancelación de deudas en otras Entidades):
  • Evolución de riesgos indirectos,
  • Constitución de garantías reales, etc.,
• Estudian la estabilidad futura de tus ingresos (dentro del sector en el que operea):
  • Calidad crediticia de tus clientes.
  • Concentración de clientes y proveedores.
  • Evolución de los períodos medios de cobro y pago.
  • Evolución de las deudas con tus proveedores.

En general , suelen tener prudencia con empresas que:

• Si tu fecha de constitución es inferior a cinco años.
• Presenten estados financieros de escasa credibilidad o deficientes, que no los haya presentado al Registro Mercantil, o que manifiestes carecer de ellos.
• Presenten empeoramiento de su fondo de maniobra.
• Tu patrimonio esté materializado en activos financieros o inmovilizado inmaterial.
• Estés atravesando por dificultades de tesorería como consecuencia de la no renovación o cierre de sus líneas de circulante y/o empeoramiento significativo de los períodos medios de cobro o de pago.
• Incremento de garantías reales en CIRBE en otras Entidades sin incremento de financiación.
• Presenten tendencia descendente en tus ventas y/o resultados.
• Presenten empeoramiento significativo del ratio Deuda financiera neta / EBITDA (1) y/o tengas este ratio muy elevado en relación a la media de su sector.

En base a la experiencia, en determinados supuestos, se complica el acceso a la financiación:

• Fondos propios negativo.
• Si existe disminución continuada a lo largo del tiempo de los recursos propios.
• Pérdidas continuadas significativas durante los 2 últimos ejercicios.
• Empresas que presenten pérdidas de explotación continuadas durante los 2 últimos ejercicios.
• Incumplimiento de sus previsiones financieras futuras (desviaciones sustanciales de beneficios, ventas, etc.)
• Inviabilidad del proyecto de inversión o de empresa.
• Planteamientos anormales en proyectos de inversión.
• Inadecuada relación fondos propios / fondos ajenos.
• Ambigüedad de destino de los fondos.
• Incoherencia entre destino y plazo de la operación.
• Financiación mediante métodos no ortodoxos o fraudulentos.
• Financiación de transacciones especulativas.

La conclusión:

• NO HAY CRÉDITO SI NO TE LO DAS TÚ MISMO.
• QUE TENGAN CONOCIMIENTO EXHAUSTIVO DE NUESTRA EMPRESA. DE ELLO DEPENDE SU CONFIANZA
• CONOCIMIENTO DE NUESTROS ESTADOS FINANCIEROS. SON REFLEJO DE LA GESTIÓN QUE SE ESTÁ DESARROLLANDO.
• DISPONER DE UN PROYECTO VIABLE O DE UN DESTINO LÓGICO PARA LO QUE PEDIMOS.
• TENDREMOS QUE OFRECER SUFICIENTES GARANTÍAS MATERIALES PARA CUBRIR DE SOBRA EL RIESGO QUE LA ENTIDAD VA A CORRER CON NOSOTROS
• HEMOS DE MOSTRAR ANTE NUESTROS PROVEEDORES DE DINERO VISIBILIDAD DE SOLVENCIA
• LAS ENTIDADES FINANCIERAS NO AYUDAN A NADIE, BUSCAN BENEFICIO.
•  HEMOS DE VENDERLE NUESTRO PRODUCTO, SE HAN DE CONVENCER DE QUE VAMOS A CUMPLIR CON NUESTRAS OBLIGACIONES Y QUE EN EL CASO IMPENSABLE DE QUE ANTE UNA FATALIDAD NO PUDIÉRAMOS HACERLO, DISPONEMOS DE GARANTÍAS SUFICIENTES
• NO BASAR NUNCA UNA NEGOCIACIÓN SOBRE DATOS FALSOS.  LA BANCA DISPONE DE UNA AMPLIA BASE DE INFORMACIÓN

El banco desconfiara sí:

• SI TENEMOS DEMASIADA PRISA.
• SI EL DESTINO DEL PRÉSTAMO NO ESTÁ CLARO Y HABLAMOS CON AMBIGÜEDADES.
• CUANDO EXISTE CLARA INCOHERENCIA ENTRE EL DESTINO Y EL PLAZO QUE SE SOLICITA.
• CUANDO SE ESTÁ EN DISPOSICIÓN DE ACEPTAR TARIFAS MUY POR ENCIMA DE LAS HABITUALES DE MERCADO.